Cultura financiera en las MIP y MES
| Autor | María Elena Tavera Cortés |
| Cargo | Jefa de la Sección de Estudios de Posgrado e Investigación SEPI-UPIICSA Instituto Politécnico Nacional |
| Páginas | 26-29 |
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El sistema financiero mexicano puede definirse como el conjunto de organismos e instituciones que captan, administran y canalizan a la inversión, el ahorro dentro del marco legal que corresponde en territorio nacional.
En relación con el crédito, el problema de acceso tiene su origen en asimetrías de información que dan lugar a situaciones de selección adversa y riesgo, así como costos de transacción elevados que inciden en su asignación. En el caso de la información, los solicitantes de crédito tienen incentivos para identificar los efectos positivos y negativos en su selección por el crédito.
Aun en aquellos casos en que el acreedor (banca comercial o banca de desarrollo) tenga conocimiento de que los fondos prestados han sido utilizados para propósitos distintos de los declarados por el deudor, los costos de hacer cumplir lo pactado pueden ser sustanciales. La magnitud de éste y otros costos de transacción está determinada por la calidad de las instituciones del país del que se trate. Cuando el marco normativo y su aplicación dificultan la ejecución de garantías, o en general hacen incierto el cumplimiento de lo estipulado en los contratos, los costos aumentan para el acreedor y encarecen el crédito.
Para asegurar lo más posible la recuperación de lo prestado, los acreedores pedirán mucha información sobre el solicitante y el uso que dará al crédito. Obtener algo de esa información puede ser costoso para el solicitante. En última instancia, el acreedor buscará garantizar el pago con algún activo, de preferencia inmobiliario. En estas circunstancias, aquellos aspirantes a obtener un crédito que no puedan documentar convincentemente su capacidad de pago, o que no cuenten con un patrimonio o con avales que les permitan garantizarlo, estarán excluidos y operarán en la informalidad.
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Por lo que corresponde a los servicios de depósito, las causas de exclusión pueden ser la distancia geográfica, el requisito de depósitosy saldos mínimos para abrir y mantener una cuenta, y la exigencia de documentos comprobatorios de domicilio o de tipo fiscal, incompatibles con la informalidad en que se desenvuelve gran parte de la población económicamente activa en muchos países en desarrollo. Otras limitantes comunes son el bajo nivel de ingreso, la falta de cultura financiera y actitudes personales negativas ante los intermediarios.
Las barreras a las que se...
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