Presta atención a pagos chicos
| Autor | Juan Antonio Moreno |
Contratar un financiamiento hipotecario sólo porque te permite pagar una mensualidad súper cómoda a la larga resulta costoso.
Ten en cuenta que dar abonos "chiquitos" repercute, en el largo plazo, en un costo acumulado de intereses muy elevado si lo comparas con elegir una mensualidad idónea de acuerdo a tu perfil de cliente.
Pero ¿en qué consiste la mensualidad ideal?
"Esto se establece en base a la capacidad de endeudamiento que tiene el cliente", dice Mario Álvaro Marín Román, especialista de finYa.
"Lo recomendable es que la persona gane 2.5 ó 3 veces más que su mensualidad", estima.
Lo anterior, detalla, garantiza que el acreditado podrá realizar sus pagos sin tanto esfuerzo.
"Lo que tratan de cuidar los bancos es que el cliente no se descapitalice", asevera.
Si la mensualidad de una persona ronda los 10 mil pesos, por ejemplo, tiene que ganar 25 ó 30 mil pesos, a fin de que pueda sufragar sus demás gastos.
La Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) coincide en que, para llegar a la mensualidad correcta, desde el punto de vista financiero, lo primero es estimar qué tanto se puede endeudar el prospecto.
Dicha capacidad dependerá de tu ingreso disponible o remanente, es decir, el dinero que te sobra una vez que realizas todos tus pagos mensuales.
De acuerdo con la SHF, la capacidad de endeudamiento de una persona se obtiene al multiplicar dicho sobrante por 100.
Es decir, si tu saldo mensual disponible es de 5 mil pesos, tienes cabida para adquirir una deuda de alrededor de 500 mil pesos.
Marín Román, de finYa, señala que perder de vista cuál es la mensualidad "ideal" conlleva consecuencias adversas para un cliente o prospecto.
"En primer lugar, si el banco detecta que no tienes esa capacidad de pago (que señalas), la primera consecuencia es que no te aprueba el crédito.
"Y si contratas un crédito por debajo (de la mensualidad ideal), al final de la vida del crédito estarás pagando intereses en exceso", detalla.
Sin embargo, el especialista reconoce que, en ocasiones, tratar de conseguir pagos más reducidos es la mejor opción... y la única.
Esta alternativa es viable si pierdes tu trabajo y te empleas con un salario menor al que tenías, por ejemplo.
"(En este caso) es posible hacer una reestructura del crédito, lo cual se puede realizar en cualquier etapa del financiamiento", asegura.
"Si tienes ya 5 ó 10 años pagando tu crédito y ya te es difícil seguir pagando la mensualidad, en muchas ocasiones lo ideal es cambiar de banco", sugiere.
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