¿Cómo elegir una tarjeta de crédito?
| Autor | Daniel Olvera |
| Cargo | Doctorado en Derecho. Subdirector Jurídico, Dirección Jurídica Corporativa, Banco Multiva S.A. Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero Multiva. Gerente Jurídico, Dirección Jurídica Corporativa, Grupo Empresarial Ángeles. |
| Páginas | 44-45 |
¿Cómo elegir una tarjeta de crédito?
Daniel Olvera
Doctorado en Derecho.
Subdirector Jurídico • Dirección
Jurídica Corporativa • Banco Multiva S.A.
Institución de Banca Múltiple, Grupo
Financiero Multiva.
Gerente Jurídico • Dirección Jurídica
Corporativa • Grupo Empresarial Ángeles
Las tarjetas de crédito consti-
tuyen uno de los principales
canales de crédito al consumo
y uno de los medios de pago más
populares, no solo en nuestro país,
sino también a nivel mundial. Los
tarjetahabientes como también se
les conoce a aquellas personas que
usan tarjetas, utilizan este medio
para efectuar pagos de bienes y ser-
vicios, siempre y cuando no sobre-
pasen la línea de crédito asignada
por la institución bancaria.
De acuerdo con la Encuesta Nacio-
nal de Inclusión Financiera, la cual
es realizada por la Secretaría de Ha-
cienda y Crédito Público a través
de la Comisión Nacional Bancaria y
de Valores, arroja que aproximada-
mente 54 millones de personas en
México, cuentan por lo menos con
un producto nanciero como tarje-
tas de débito, pensiones o cuenta de
nómina.
Cabe señalar que, sólo el 15%, es
decir, 19´168,800 de los mexicanos
cuentan con una tarjeta de crédito,
de los cuales, la mayor parte de los
titulares tienen ingresos altos, sin
embargo, en los últimos dos años
se ha alcanzado el nivel más alto
en cuanto al promedio de moro-
sidad de los tarjetahabientes con
un 17.95%, por lo que es de suma
importancia, no solo saber cómo
utilizarla, sino también, como ele-
girla dentro de un catálogo nutrido
de diversas tarjetas de crédito que
existen en el mercado.
Cuando obtienes una tarjeta de cré-
dito se puede contar con liquides
sin otorgar garantía, asimismo, la
línea de crédito puede ser utilizada
para pagar en los comercios que la
admitan, así como, obtener dinero
en efectivo. Al Corte de un mes ca-
lendario o bien al nal de un plazo
de facturación, los tarjetahabientes
deberán de pagar a las instituciones
nancieras que autorizaron la línea
de crédito, por lo menos, el pago
mínimo exigido para continuar
usando la línea de crédito otorga-
da. Es importante mencionar que,
si el pago de la deuda es parcial y
mayor o igual al pago mínimo, se
deben pagar intereses sobre la deu-
da acumulada; si se cubre la totali-
dad de la deuda (totalero), los tarje-
tahabientes no pagan intereses por
el crédito recibido. Es por ello que,
si un cliente no es totalero, deberá
de saber cuáles son los intereses,
comisiones y cargos que le puede
generar por no cubrir el total del
adeudo.
Pero ¿cómo elegir una tarjeta de
crédito?, recuerda que una tarjeta
de crédito no es dinero extra, por lo
que debes de analizar tu capacidad
de pago y recordar que generan
costos por su utilización; la Comi-
sión Nacional para la Protección
y Defensa de los Usuarios de Ser-
vicios Financiero (CONSDUSEF)
recomienda tener muy claro lo si-
guiente:
• Periodo: es la fecha de inicio y
n que comprende un ciclo, os-
cila entre 30 y 31 días
• Límite de crédito: es la canti-
dad máxima que te presta la
institución y se determina por
tu capacidad de pago e ingre-
sos
• Pago mínimo: cantidad míni-
ma requerida que debes cubrir
en la fecha límite de pago para
que tú cuenta se mantenga al
corriente y no caigas en moro-
sidad. No es recomendable pa-
gar solo este monto, de hacerlo,
tardarás mucho en liquidar tu
deuda
• Fecha de corte: es la fecha en la
que la institución hace un corte
para calcular tu deuda, denir
el pago mínimo y el monto de
los intereses
• Fecha límite de pago: es la fe-
cha que tienes para realizar el
pago y no caer en morosidad,
generalmente 20 días naturales
a partir de la fecha de corte, o
sea los días lunes a domingo
independientemente de que
sean festivos, nes de semana o
laborables
• Intereses: es el monto que pa-
gas por el dinero que te presta
una institución. Se carga cuan-
do no se liquida la totalidad del
saldo al día del corte
• Pago para no generar intere-
ses: son los consumos realiza-
dos durante el periodo y que
tienen que ser liquidados, in-
cluye la suma total de los sal-
dos anteriores, intereses, comi-
siones y promociones a meses
sin intereses
• Saldo al corte: es la cantidad
que se debe a la fecha de corte,
en este van incluidos los saldos
del periodo anterior, los intere-
ses, comisiones y los pagos rea-
lizados por ti
• CAT: signica Costo Anual
Total, para calcularlo se utiliza
la tasa de interés, la anualidad
y la comisión del banco por el
uso del crédito.
-edicta-Enero-2022
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También es importante tomar en
consideración lo siguiente:
• Anualidad: Es el pago que de-
bes de realizar por utilizar tu
tarjeta, que en muchas ocasio-
nes puede ser muy elevado.
• Cobertura: Muchas de las tarje-
tas cobran comisiones elevadas
por este concepto, si es que via-
jas muy seguido fuera del país,
debes de vericar cuales son
los costos por utilizarla en un
país que no sea el tuyo.
• Control: El recibir noticacio-
nes en tu celular o en tu correo
electrónico sobre movimien-
tos realizados en tu tarjeta, es
indispensable hoy en día para
evitar el robo de identidad o la
clonación.
• Puntos: Muchas de las tarjetas
otorgan puntos que pueden ser
cajeados por productos y servi-
cios, que pueden darte un plus.
• Mensualidades: Si el monto de
tu compra rebasa tu capacidad
de pago al mes, no es buena op-
ción.
La Comisión Nacional para la Pro-
tección y Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros (CONDU-
SEF) informa los resultados de la
supervisión en materia de transpa-
rencia nanciera y calidad de la in-
formación del producto Tarjeta de
Crédito, realizada durante el año
2020 para lo cual analizó la infor-
mación de todos los Bancos, dando
los siguientes resultados:
1. American Express Bank
• Primera calicación: 9.4
• Segunda calicación: 10.0
2. Banca Arme
• Primera calicación: 5.1
• Segunda calicación: 10.0
3. BanBajio
• Primera calicación: 7.8
• Segunda calicación: 10.0
4. Banco Mercantil del Norte
• Primera calicación: 2.8
• Segunda calicación: 10.0
5. Banco Regional
• Primera calicación: 9.4
• Segunda calicación: 10.0
6. HSBC México
• Primera calicación: 7.8
• Segunda calicación: 10.0
7. Scotiabank
• Primera calicación: 9.1
• Segunda calicación: 10.0
. . .
11. Banco Azteca
• Primera calicación: 3.8
• Segunda calicación: 5.2
12. BBVA
• Primera calicación: 5.1
• Segunda calicación: 5.1
13. Banca Mifel
• Primera calicación: 2.0
• Segunda calicación: 4.8
14. Santander Consumo
• Primera calicación: 4.3
• Segunda calicación: 4.3
15. Tarjetas Banamex
• Primera calicación: 3.8
• Segunda calicación: 4.0
Destaca American Express Bank,
Banco Regional, Scotiabank y Ban-
Coppel que a pesar de que tuvieron
muy buenas calicaciones desde la
primera revisión, realizaron todos
los cambios que ordenó esta Comi-
sión Nacional y obtuvieron la máxi-
ma calicación de 10.
Otras instituciones tuvieron cali-
caciones reprobatorias en la prime-
ra revisión, como Arme con 5.1,
Banorte con 2.8, y Sofom Inbursa
con 4.6, sin embargo, realizaron los
cambios ordenados y obtuvieron
calicaciones de 10, 10, y 8.8 res-
pectivamente.
Los principales incumplimientos
que se detectaron fueron los si-
guientes:
Contrato de Adhesión
• No contiene el concepto y el
monto o método de cálculo de
las comisiones, ni señala el lu-
gar donde pueden consultarse.
• No indican el procedimiento
de modicación.
• No indican la disminución de
la línea de crédito.
• No cuentan con la información
de la normatividad vigente.
Carátula
• No contiene el CAT persona-
lizado de conformidad con las
características especícas de la
operación.
• No indica el concepto y monto
o método de cálculo de las co-
misiones relevantes y cláusula.
Estado de Cuenta
• No señala el CAT con valor
personalizado expresado en
términos porcentuales y anua-
les.
• No indica las tasas de interés
ordinaria y moratoria en térmi-
nos anuales y en porcentaje.
• No indica el Pago Mínimo más
la parte exigible de las promo-
ciones sin intereses o al pago
jo.
Folleto Informativo
• No incluye un listado vigente
donde se establezca claramen-
te el concepto, monto o método
de cálculo y la periodicidad de
cobro de todas las comisiones.
• La información no es con-
gruente con la plasmada en el
contrato.
• No indica las modalidades de
contratación del producto.
Página de Internet
• No indica el concepto, monto o
método de cálculo y periodici-
dad de las comisiones.
• No indica la tasa de interés en
términos anuales, simples y en
porcentaje.
• No señala las tasas de interés
de forma resaltada.
Publicidad
• No señala la tasa de interés ex-
presada en términos anuales,
simples y en porcentaje. (Solo
si hace referencia)
• No señala el concepto de las co-
misiones.
• La información no es con-
gruente con la señalada en el
contrato.
De la información que hemos pro-
porcionado, tú decides que tarjeta
de crédito es la mejor para ti.
edicta-Enero-2022 45
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