Disertaciones / Regulación de los precios de la banca
| Autor | Roberto del Cueto |
Algunos legisladores han manifestado su intención de regular las comisiones de los servicios bancarios, argumentando que han aumentado de forma importante. Lo que se buscaría, según comenta la prensa, es: que los usuarios de servicios bancarios reciban información del costo de tales servicios; poner topes a algunas comisiones; e incentivar que las autoridades regulen la materia.
Esa información ha traído a mi mente recuerdos acerca de la manera en que era regulada la banca en el siglo pasado, mismos que deseo compartir con ustedes. En el pasado la actividad bancaria de nuestro País se regulaba bajo principios que se abandonaron por su inoperancia y se sustituyeron por otros que buscan permitir que opere el mercado, es decir la competencia. Para no entrar en detalles recordaré solamente tres asuntos que ponen de manifiesto lo anterior.
BANCA ESPECIALIZADA.- En el pasado la banca realizaba su actividad sujeta al principio de la especialización, que consistía en segregar a los bancos que captaban a corto plazo de los que lo hacían a largo plazo. Así, teníamos bancos de depósito que captaban en cuentas de cheques y prestaban a plazo no mayor de 5 años. Por otro lado, teníamos instituciones que captaban a 10 años y prestaban a largo plazo, caso de las sociedades financieras y los bancos hipotecarios. Esta especialización se impuso fundada en la creencia de que un banco sería mas estable en la medida que prestara al mismo plazo que captaba.
Con el tiempo se advirtió que los pasivos más estables eran los captados a la vista y que mediante diversos subterfugios, los recursos captados a 10 años de plazo mediante la colocación de bonos financieros e hipotecarios, en realidad representaban pasivos a la vista, puesto que el sistema bancario daba liquidez a los clientes. Atendiendo a ello en la década de los 70 del siglo pasado, se evolucionó a la banca general o múltiple, figura mediante la cual se permitió a las instituciones de crédito captar y prestar a cualquier plazo.
ENCAJE LEGAL.- En ese entonces la banca debía prestar al Gobierno Federal parte de los recursos que captaba, en algunas épocas hasta por el 100 por ciento al margen. Con estos recursos el sector público cubría sus necesidades de financiamiento interno. Dado que esta forma de financiamiento era poco transparente e implicaba negociaciones muy difíciles con la banca (del rendimiento del encaje dependía en buena medida la rentabilidad de los bancos), el encaje fue gradualmente sustituido...
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