Créditos Hipotecarios
| Autor | Daniel Olvera |
| Cargo | Doctorado en Derecho. Subdirector Jurídico ? Dirección Jurídica Corporativa ? Banco Multiva S.A. Institución de Banca Múltiple, Grupo Financiero Multiva. Gerente Jurídico ? Dirección Jurídica Corporativa ? Grupo Empresarial Ángeles |
| Páginas | 62-63 |
Daniel Olvera
Doctorado en Derecho.
Subdirector Jurídico • Dirección Jurídica
Corporativa • Banco Multiva S.A.
Institución de Banca Múltiple, Grupo
Financiero Multiva.
Gerente Jurídico • Dirección Jurídica
Corporativa • Grupo Empresarial Ángeles
Créditos Hipotecarios
La vivienda desde siempre ha
sido una necesidad indispensa-
ble para sobrevivir y desarro-
llarse no solo como ser humano sino
también dentro de la sociedad en
términos de seguridad, autonomía e
independencia.
La adquisición de una vivienda
es una de las decisiones más impor-
tantes que pueda tener una persona,
sin embargo, en la actualidad no to-
dos tienen la liquidez para adquirir
una, es por ello que, existen diversas
opciones de préstamos ofrecidos por
instituciones públicas denominados
“Créditos Hipotecarios”.
En México, los créditos hipoteca-
-
to, en el año 1897, cuando nace la Ley
General de Instituciones de Crédito,
-
Bancos comerciales o de emisión
(billetes)
Los bancos hipotecarios, para
préstamos sólo a largo plazo
Bancos refaccionarios, para prés-
tamos a la agricultura, comercio
y manufactura.
Pero ¿Qué es un crédito
hipotecario? es un préstamo moneta-
-
ciera, para la adquisición de un bien
inmueble que tiene garantizado su
pago con el valor de la misma propie-
dad. Es importante mencionar que,
estos créditos no son gratis, toda vez
que, implican el pago de la cantidad
de dinero prestada más los intereses
correspondientes mediante pagos pe-
riódicos.
Estos créditos suelen ser distintos
entre cada institución bancaria, pues
estas pueden ofrecer una variedad
-
tidad de dinero prestada, el motivo
del acuerdo, la intervención de otras
instituciones, las garantías de pago
que se establecen y las condiciones
de arreglo.
Sus principales características
El destino del préstamo es exclu-
sivamente para la compra de un
bien inmueble.
la misma propiedad.
Su pago es a mediano y largo
plazo, con planes desde los 5
hasta los 30 años. El pago del cré-
dito se hace de manera mensual.
Su contratación requiere de
para pagar las mensualidades y
contar con un ahorro inicial, que
será el enganche y pagos de es-
crituración.
Existen muchas opciones de cré-
ditos para la adquisición de una vi-
mejor de acuerdo con tus necesida-
des, los factores que se deben con-
siderar antes de solicitar un crédito
Tasa de interés: Es el costo que
se debe pagar por el dinero que
prestaron; es importante que se
tome en consideración que las
mixta.
o -
blece una cantidad determinada
de intereses en todo momento.
Es el valor al que se destina el di-
nero inicialmente.
o
Es una variación del monto de
intereses que se debe pagar. Tus
pagos mensuales pueden bajar o
subir.
o
con una tasa variable. Pagarás
cierto porcentaje variable según
el nivel del indicador.
El Costo Anual Total (CAT): Es
aquel porcentaje anual que eng-
loba la mayoría de los gastos que
involucra tu crédito (intereses,
comisiones y seguros).
La Moneda: Es importante veri-
el crédito, ya que no todos los
créditos hipotecarios en nuestro
país son en pesos, también se ad-
quieren bajo esquemas como Ve-
ces Salarios Mínimos (VMS) o las
Unidades de Inversión (UDIs).
Capitalización (amortización):
Cantidad del pago mensual que
irá directamente al pago de la
deuda. Los primeros años (5 a
10), el 80% de los pagos que rea-
lices se irá a los intereses.
El plazo (vida del crédito)
Tiempo que se tendrá para pagar
-
ciera.
Monto del préstamo (aforo): Es
la cantidad de dinero que presta-
rá la institución en proporción al
valor del inmueble, generalmen-
te el aforo es del 80% del valor de
la vivienda.
Cotización vinculante
documento que contiene cuán-
to costaría adquirir una casa si
se contrata un crédito con cierta
-
licitarla con el banco al que hayas
elegido para tu crédito
Ingresos y ahorro: Es importante
antes de solicitar un crédito hi-
-edicta-Febrero-2022
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potecario, saber cuánto se tiene
ahorrado para efectuar los pagos
iniciales (enganche, avalúo, co-
misión por apertura, gastos de
investigación y de escrituración),
asimismo, si se tiene capacidad
de pago.
Seguros
incluyan seguro de vida y seguro de
daños; en la mayoría de los créditos
ya están contemplados en los pagos
mensuales.
Uno de los consejos más impor-
tantes es realizar pagos de forma
anual al capital, esto con el objeto
de liquidar la deuda antes del plazo
acordado o pagar menos intereses,
siempre y cuando no se afecte la li-
quidez de las personas y se tiene que
hacer durante los primeros años del
crédito.
Es importante que, una vez que se
hayan decidido con que institución
bancaria contratar el crédito hipote-
cario, la Comisión Nacional para la
Protección y Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros “Condusef”
cumpla con los compromisos
establecidos durante la vigencia
del crédito.
Mantenerse al pendiente de los
días de pago, con esto se evitará
los intereses moratorios o bien
domiciliarlos.
Consultar los estados de cuenta,
es obligación de la institución
bancaría mandarlo cada mes, los
cuales contienen todos los mo-
vimientos efectuados en el mes
correspondiente. En caso de que
no estés de acuerdo con el conte-
nido de los mismos, debes efec-
tuar tu reclamación sin rebasar el
límite de tiempo que te indica la
Realizar pagos adelantados, esto
-
ducción del número de pagos y
los intereses.
Recompensas. Algunas institu-
adelantar pagos, tales como des-
cuentos en mensualidades y con-
donaciones de pago.
Las hipotecas son deducibles de
impuestos, revísalo con tu con-
tador y preséntalo en tu declara-
ción anual.
Como ya lo mencionamos, existen
dos factores importantes para tomar
en consideración para contratar con
una institución bancaria un crédi-
to hipotecario, que es la tasa anual
y el CAT, en tal virtud, nos dimos a
la tarea de revisar dichos conceptos
en los sitios web de los 7 Bancos más
populares en México y los resultados
BANCO TASA ANUAL CAT
BBVA 7.85% 12.50%
BANAMEX 7.90% 10.50%
BANORTE 8.00% 10%
SANTANDER 9.90% 10.40%
SCOTIANBANK 9.78% 9.80%
HSBC 8.75% 10.90%
INBURSA 9.50% 10.80%
Cabe señalar que, estos porcentajes
pueden variar dependiendo del pro-
ducto hipotecario que se contrate,
-
can en cada una de las páginas web
-
sultadas.
Asimismo, es importante men-
cionar que los créditos hipotecarios
pueden solicitarse tanto a una insti-
-
ción pública, también puede darse la
posibilidad al elegir un préstamo que
sea distinto.
Como lo hemos mencionado, es-
tos créditos pueden ser solicitados
a instituciones públicas, tales como
al Instituto del Fondo Nacional de
la Vivienda para los Trabajadores
“Infonavit” siempre y cuando estén
-
guro Social “IMSS” o al Fondo de la
Vivienda del Instituto de Seguridad y
Servicios Sociales de los Trabajadores
del Estado “Fovissste”, el cual se en-
carga de dar créditos exclusivamente
a los trabajadores al servicio del Es-
tado
En el caso del Infonavit, este otor-
ga préstamos a trabajadores a com-
prar una casa, es importante mencio-
nar que, su centro de trabajo realiza
aportaciones. Los créditos hipoteca-
Compra de vivienda nueva o
usada.
Construcción de vivienda en un
terreno propio o del cónyuge.
Ampliación, reparación o mejora
de la casa.
Liquidación de un crédito hipo-
tecario.
Los créditos del Fovissste pueden
Adquisición de vivienda nueva
o usada.
Pago de pasivos.
Construcción en terreno propio.
Ampliación, reparación o mejora
de inmueble.
Si bien, como ya lo mencionamos
el destino de los créditos hipotecarios
serán para la compra de un bien in-
mueble, en la actualidad las institu-
generalmente podrás encontrar los
Compra de terreno y construc-
ción en él.
Construcción en terreno propio.
Compra de vivienda nueva o
usada.
Liquidez.
Remodelación y mejoras de casa.
Pagar pasivos hipotecarios.
Incremento de capacidad de cré-
dito (vinculación con Infonavit o
Fovissste).
De la información que hemos
proporcionado podrás determinar
solicitar un crédito hipotecario, así
como, cuál será el destino del mismo
y qué tipo de crédito de vivienda de-
berás usar es fundamental para po-
der encontrar el mejor crédito hipote-
cario en México.
Recuerda que los intereses anua-
les y CAT pueden variar dependien-
do del plazo, monto solicitado y des-
tino del crédito, por lo que es muy
importante uses las calculadoras que
ofrece la Condusef para compara las
tasas que ofrecen los diversos bancos,
asimismo, te recomendamos acudir
-
nancieras a efecto de hacerte llegar de
información de sus productos y pue-
das elegir con base a los criterios que
te hemos proporcionado.
Por último, existen empresas con
asesores independientes de bancos y
empresas inmobiliarias, a través de
las cuales puedes contratar sus servi-
cios para ofrecerte una gama distinta
de créditos hipotecarios de acuerdo
a tus necesidades, sin que represen-
te un gasto extra, toda vez que, estas
reciben sus comisiones de los bancos
con los cuales tienen convenio por
colocación del crédito.
edicta-Febrero-2022 63
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