Proyecto de decreto por el que se modifican y adicionan diversas disposiciones del Código Civil Federal, de la Ley de Instituciones de Crédito, de la Ley Orgánica de Sociedad Hipotecaria Federal y de la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado., de 26 de Abril de 2016

Iniciativas

De la Sen. Ninfa Salinas Sada, del Grupo Parlamentario del Partido Verde Ecologista de México, con proyecto de decreto por el que se modifican y adicionan diversas disposiciones del Código Civil Federal, de la Ley de Instituciones de Crédito, de la Ley Orgánica de Sociedad Hipotecaria Federal y de la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado.

SE TURNÓ A LAS COMISIONES UNIDAS DE HACIENDA Y CRÉDITO PÚBLICO Y DE ESTUDIOS LEGISLATIVOS, PRIMERA.

Ver Sinopsis Español:

Propone incorporar al marco jurídico la figura de Hipoteca Pensionaria, que consiste en el otorgamiento de financiamiento a las personas mayores de 65 años a fin de complementar los gastos para acceder a una vida digna, colocando como garantía el inmueble donde habitan, siempre y cuando sea de su propiedad, con la obligación por parte del acreditante de otorgar una ministración periódica vitalicia.

Synopsis in English:

Proposes incorporating the legal framework Figure Pensionaria Mortgage consisting in granting financing to people over 65 to supplement the costs for access to a decent life, placing as collateral the property where they live, as long as it owned, with the obligation by the periodic sending of granting lifetime ministry.

Sen. Ninfa
Salinas Sada

La suscrita,SEN. NINFA SALINAS SADA, Senadora de la República de la LXIII Legislatura del Honorable Congreso de la Unión, integrante del Partido Verde Ecologista de México, con fundamento en el artículo 71, fracción II de la Constitución Política de los Estado Unidos Mexicanos, y los artículos 8, numeral 1, fracción I, y 164; 169 y demás relativos del Reglamento del Senado de la República; someto a consideración de esta Soberanía la siguiente Iniciativa con Proyecto de Decreto, por el que seMODIFICAN Y ADICIONAN DIVERSAS DISPOSICIONES DEL CÓDIGO CIVIL FEDERAL, LA LEY DE INSTITUCIONES DE CRÉDITO, LA LEY ORGÁNICA DE SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERAL Y LA LEY DE TRANSPARENCIA Y DE FOMENTO A LA COMPETENCIA EN EL CRÉDITO GARANTIZADO, al tenor la siguiente

EXPOSICIÓN DE MOTIVOS

La presente iniciativa tiene como objeto incorporar al marco jurídico la figura de Hipoteca Pensionaria, que consiste en el otorgamiento de financiamiento a las personas mayores de 65 años a fin de complementar los gastos para acceder a una vida digna, colocando como garantía el inmueble donde habitan, siempre y cuando sea de su propiedad, con la obligación por parte del acreditante de otorgar una ministración periódica vitalicia.

RETOS DEL SISTEMA FINANCIERO

Partimos de la consideración de que la Reforma al Sistema Financiero, aprobada por el Congreso de la Unión en noviembre de 2013, derivó en un sistema bancario sólido, en crecimiento y con índices de capitalización cercano al 15%, lo que sitúa a México por debajo de los índices de Estados Unidos, China, Chile, Perú, entre otros.

La Reforma Financiera ha alentado la competencia y permite que personas y entes productivos dispongan de un mayor y más barato crédito; le ha dado al sistema financiero mexicano un marco prudencial robusto, que ha generado condiciones de estabilidad y certidumbre, a pesar del contexto global y ante escenarios de alta volatilidad.

Hoy, podemos decir que México tiene una banca estable, que opera bajo un marco de regulación y supervisión sólido, acorde a las mejores prácticas internacionales, que la dota de estabilidad y le permite mitigar riesgos.

En la recién concluida 79° Convención Bancaria, llevada a cabo los días 10 y 11 de marzo de este año, se dio a conocer que el financiamiento interno al sector privado como proporción del PIB se ubicó en 31% como proporción del PIB, un incremento de más de 5% en los últimos 3 años. De mantenerse este dinamismo, se alcanzará la meta fijada en el PRONAFIDE de que el crédito al sector privado represente más del 40% del PIB en el 2018.

Otros datos de relevancia que se anunciaron en dicha Convención y que muestra el dinamismo de la banca son los siguientes:

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Los índices de capitalización y de liquidez de corto plazo alcanzaron el 15% y el 167%, respectivamente, por encima de los requerimientos de liquidez internacionales establecidos en Basilea III;

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En el último año la cartera total de crédito de la banca múltiple creció casi 15%, 3 veces por encima del crecimiento del PIB;

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Todos los segmentos crecieron a doble dígito, destacando el crédito al sector privado que creció en 12.9% en términos reales; es decir, 5.2 veces más que el PIB;

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El crédito otorgado a las microempresas, creció en términos reales en 17.6%;

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La competencia favoreció la disminución de las tasas de interés en todos los productos crediticios y hoy son las más bajas de la historia, destacándose los créditos hipotecarios y los otorgados al sector productivo;

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Las comisiones cobradas por cliente se han reducido en un 30% en promedio durante los últimos ocho años;

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Se han logrado doce años consecutivos con índices de morosidad por debajo del 4%;

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El 2015 cerró la cartera vencida con un porcentaje menor al 3%;

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La cobertura de infraestructura bancaria llega ya al 98% de la población, lo que implica un aumento de 13% en los últimos cinco años;

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El porcentaje de adultos con una cuenta de ahorro formal aumentó de 35.5% en 2012 a 44.1% en 2015;

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El número de adultos con algún producto de crédito formal pasó de 19.3 a 22.1 millones de 2012 a 2015;

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El porcentaje de adultos con un seguro privado subió de 22.0% a 24.8% del 2012 al 2015.

Estos datos muestran que la banca está haciendo bien su trabajo y afrontando los retos con eficiencia.

Sin embargo, a pesar de los logros, la Banca todavía tiene diversas asignaturas pendientes de cumplir.

Una de esas asignaturas es en materia de inclusión financiera, que ofrezca soluciones a las necesidades de la población y que canalice recursos a mayores sectores productivos, grupos y personas.

Los resultados preliminares de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015 muestran que el número de adultos con cuentas de ahorro se incrementó de 35% a 44% y el mayor avance se dio en mujeres que habitan localidades rurales.

Son cifras positivas, pero también nos muestran que más de la mitad de la población no tiene una cuenta en una institución formal.

Pero existe un grupo que padece en mayor medida la falta de acceso al sistema financiero, que es el segmento de los adultos mayores quienes, al no contar en muchas ocasiones con una fuente de ingresos, les resulta difícil adquirir un crédito. A ellos, por su condición de vulnerabilidad, deberían enfocarse estrategias de inclusión financiera.

SITUACIÓN DEMOGRÁFICA DE LOS ADULTOS MAYORES EN MÉXICO

No hay duda de que el país se encuentra en una fase avanzada del proceso de transición demográfica, lo que implica que la población de mayor edad continuará creciendo tanto en términos absolutos como relativos.

El INEGI señala que el ámbito global presenta una tendencia caracterizada por un proceso de envejecimiento con mayor dinámica en los países desarrollados, donde la población mayor de 60 años llega a representar el 23.3% del total, mientras que en los países en desarrollo alcanza el 12%.*

Por su parte el Fondo de Población de Naciones Unidas (UNFPA, por sus siglas en inglés), señala que en 2050, uno de cada cinco habitantes en el planeta (21.2%) tendrá 60 años o más: en las regiones desarrolladas llegará al 32% y en las menos desarrolladas será de 19.5%.

En México, este proceso se hizo evidente a partir de la última década del siglo pasado, pues la proporción de niños y jóvenes ha ido disminuyendo mientras que la participación relativa de adultos mayores aumentó en ese periodo de 6.2 a 9.7%, pronosticándose que en 2050 se incremente a 21.5%. Hoy, 9.4% de los mexicanos tiene más de 65 años, cuando en la década de los 50 este índice era del 5%.

En el Reporte “Estadísticas a Propósito del Día Internacional de las Personas de Edad”, de fecha 25 de septiembre de 2014, el INEGI señala que “El número de adultos mayores duplicó su monto en las últimas décadas, pasando de 5 a 11.7 millones de 1990 a 2014” y, de acuerdo a las proyecciones de población que estima CONAPO, para 2025 y 2050 el monto de adultos mayores aumentará a 17.2 y 32.4 millones, respectivamente.

Según el INEGI, de las personas de 60 años y más que se estimaron para 2014, 31.5% están en una etapa de prevejez (60 a 64 años); 41.1% se encuentran en una vejez funcional (65 a 74 años); 12.3% está en una vejez plena (75 a 79 años) y 15.1% transita por una vejez avanzada (80 años y más).**

Como vemos, el tema del envejecimiento demográfico nos plantea retos mayores pues conforme avanza la edad, se hace evidente la pérdida gradual de capacidades motrices y cognoscitivas. Es inevitable que las personas vayan perdiendo sus capacidades físicas y mentales, por el deterioro físico y enfermedades crónico- degenerativas, que ocasionan dificultades para desarrollar actividades de la vida diaria de manera independiente.

El mayor problema es que en el país sólo uno de cada cuatro adultos mayores de 60 años recibe una pensión y seis de cada 10 mexicanos mayores de 65 años no están en ningún sistema de retiro que garantice una pensión en la vejez y por tanto, carece de los recursos económicos para satisfacer sus necesidades básicas.***

Según datos del CONEVAL, en 2014 el número de adultos mayores con jubilación o pensión representaba el 27.8%; el 34.2% recibían pensión a través de un programa asistencial, (algunos de quienes reciben pensión también reciben asistencia social); y el 43.5% no recibían pensión ni del...

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