Letras de cambio, cheques y pagarés electrónicos; aproximación técnica y jurídica

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AutorFrancisca Hinarejos Campos - José Luis Ferrer Gomila - Apol·lònia Martínez Nadal
CargoProfesora ayudante de Ingeniería Telemática en la Universidad de las Islas Baleares, España - Profesor titular de Ingeniería Telemática en la Universidad de las Islas Baleares, España - Catedrática de Derecho Mercantil en la Universidad de las Islas Baleares, España
Páginas223-258
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ARTICULO
* Recibido: 9 de julio de 2012. Aceptado: 21 de agosto de 2012.
** Profesora ayudante de Ingeniería Telemática en la Universidad de las Islas Baleares, España
(xisca.hinarejos@uib.es).
*** Profesor titular de Ingeniería Telemática en la Universidad de las Islas Baleares, España (jlferrer@uib.es).
**** Catedrática de Derecho Mercantil en la Universidad de las Islas Baleares, España (apollonia.martinez@uib.es).
RESUMEN
El presente artículo está dedicado al análisis
técnico y jurídico de letras de cambio, cheques
y pagarés. Por ello, se analiza, de entrada, des-
de el punto de vista jurídico, la admisibilidad
de estos instrumentos electrónicos conforme
al derecho sustantivo español, abordando los
problemas jurídicos que genera su admisión y
presentando las correspondientes propuestas
de solución. A continuación, desde el punto de
vista técnico, se presentan algunos esquemas
de solución, planteando diferentes propues-
tas para distintas clases de cheques. Todo ello
con el objetivo fi nal de permitir el desarrollo y
avance tecnológico en la creación y gestión de
títulos cambiarios.
PALABRAS CLAVE: Comercio electrónico, tí-
tulos cambiarios electrónicos, letra de cambio,
cheques y pagarés electrónicos, admisibilidad
jurídica, propuestas técnicas, esquemas de che-
que.
ABSTRACT
The purpose of this article is to analyze elec-
tronic bills of exchange, checks and promissory
notes both from the technical and the legal per-
spective. First we analyze, from the legal point of
view, the admissibility of these electronic instru-
ments under electronic Spanish substantive law
addressing the legal problems and presenting
the corresponding proposals of solution. And
then, from the technical point of view, we pres-
ent some solution schemes considering differ-
ent proposals for different kinds of checks. The
ultimate goal is enabling the development and
technological advancement in the creation and
management of bills of exchange, promissory
notes and checks.
KEY WORDS: Electronic commerce, electronic
bills of exchange, checks and promissory notes
electronic, legal admissibility, technical propo-
sals.
Letras de cambio, cheques y pagarés
electrónicos; aproximación técnica y jurídica*
Bills of exchange, checks and promissory
notes; technical and legal approach
Francisca Hinarejos Campos**
José Luis Ferrer Gomila***
Apol·lònia Martínez Nadal****
REVISTA DEL INSTITUTO DE CIENCIAS JURÍDICAS
DE PUEBLA, MÉXICO, ISSN: 1870-2147. AÑO VII
NO. 31, ENERO-JUNIO DE 2013, PP. 223-258
IUS
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HINAREJOS CAMPOS / FERRER GOMILA / MARTÍNEZ NADAL
Sumario
1. Planteamiento
2. Parte jurídica
A) Introducción
B) Problemática jurídica de la admisión de títulos cambiarios electrónicos
C) Propuestas de solución. La intervención de terceras partes de confi anza. Noción y
naturaleza
D) Conclusiones jurídicas
3. Parte técnica
A) Introducción
B) Visión general de un escenario de e-cheque
C) Un caso sencillo: e-cheque nominal no transferible
D) Un caso más complejo: e-cheque nominal transferible
E) Una solución con anonimato: e-cheque al portador
4. Conclusiones fi nales técnico-jurídicas
1. Planteamiento
El presente artículo está dedicado al análisis interdisciplinar, técnico y jurídico
de los títulos cambiarios electrónicos. Por ello se analiza, de inicio, desde el
punto de vista jurídico, la admisibilidad de letras de cambio, cheques y pagarés
electrónicos desde la óptica del derecho sustantivo español; y, en caso de no ser
posible su admisión de lege data, nos plantearíamos, como segunda cuestión,
su admisibilidad de lege ferenda, abordando los problemas jurídicos que gene-
ra su admisión y presentando las correspondientes propuestas de solución. A
continuación, desde el punto de vista técnico, se presentan algunos esquemas
de solución, planteando diferentes propuestas para distintas clases de cheques.1
2. Parte jurídica
A) Introducción
El tema que se plantea, centrado en la “electronifi cación” de los títulos cambia-
rios electrónicos, es un tema de innegable relevancia práctica, dados los desa-
1 La parte jurídica ha sido redactada por Apol·lònia Martínez Nadal y la parte técnica por Francisca Hinarejos Campos
y José Luis Ferrer Gomila.
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LETRAS DE CAMBIO, CHEQUES Y PAGARÉS ELECTRÓNICOS...
rrollos y avances de las nuevas tecnologías. Y así lo demuestra la existencia en
los últimos años (2008 y 2010) de dos pronunciamientos judiciales de tribunales
españoles en torno a la admisibilidad de un pretendido “pagaré electrónico”,
pronunciamientos a los que nos referiremos durante el desarrollo de este traba-
jo.2 La transcendencia práctica del tema, ahora en el ámbito del comercio inter-
nacional, viene demostrada también por los recientes trabajos de la Comisión de
Naciones Unidas para el Derecho Mercantil Internacional (UNCITRAL) en la materia.3
En la actualidad se habla de la crisis de los títulos valor en su confi guración
tradicional: la incorporación al documento o título material, el papel, que en su
momento permitió facilitar y simplifi car el ejercicio y la transmisión del derecho
inmaterial incorporado, se ha convertido hoy día en un obstáculo, precisamente
por la necesidad de manejar materialmente el soporte papel. Esta crisis se ha
producido por distintos motivos: masifi cación en el caso de las acciones, con los
enormes costes derivados de la generación de documentos en papel y los incon-
venientes que implica la necesidad de presentar el título en cada transmisión, y
los avances tecnológicos en el desarrollo del transporte, entre otros.
Esta crisis y estas difi cultades derivadas de la materialización documental de
los títulos valor tratan de superarse recurriendo a la utilización de los nuevos
medios electrónicos y telemáticos. Se produce así la denominada “desmateria-
lización”, “destitulización”, “desincorporación” o incluso “electronifi cación” de
los títulos valor, al prescindirse, en mayor o menor medida, como veremos, del
documento en soporte papel, ya sea totalmente, ya sea sólo a efectos de ejercicio
y transmisión de derechos.
De entre las distintas categorías de títulos valor, aquellas donde ha tenido
mayor incidencia la electronifi cación o desincorporación son las relativas a las
acciones, y también, en menor medida, aunque con iniciativas legales recientes
al respecto, los títulos de tradición.4 La incidencia de este fenómeno en ambas
2 Cfr., de forma más detallada, al respecto, MARTÍNEZ NADAL, A. “La admisibilidad jurídica del pagaré electrónico en el
derecho español”, Diario La Ley, No. 7461, 2010, pp. 1 y ss., y MARTÍNEZ NADAL, A., “De nuevo en torno al pagaré elec-
trónico (a propósito de la sentencia, de 13 de julio de 2010, de la Audiencia Provincial de Barcelona)”, en Revista de
Derecho Bancario y Bursátil, No. 122, 2011, pp. 221-242.
3 “Cuestiones jurídicas relacionadas con el uso de documentos electrónicos transferibles” (A/CN.9/WG.IV/WP.115), 8 de
septiembre de 2011, Grupo de Trabajo IV (Comercio electrónico), 45º periodo de sesiones, disponible en http://www.
uncitral.org [Consulta: 3. Septiembre. 2012].
4 En efecto, en el caso de las acciones se permite una nueva forma de representación: la representación a través
de anotaciones en cuenta (en adelante AEC), en la que el soporte documental en papel de la acción desaparece y la
acción como valor desincorporado pasa a representarse a través de anotaciones en registros de naturaleza contable
e informática. Esta desmaterialización o desincorporación de las acciones como valores mobiliarios o títulos emi-
tidos en masa tuvo la correspondiente cobertura jurídica y regulación legal en la Ley de Sociedades Anónimas de
1989 y el Reglamento del Registro Mercantil de 1989, por entonces vigente, que permitían la representación por
anotaciones en cuenta, tanto de las acciones como de las obligaciones. En concreto, la desmaterialización de estos
valores mobiliarios a través del sistema de anotaciones en cuenta exige la intermediación de determinadas entidades

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