El Buró de Crédito y su reporte especial

AutorDaniel Olvera
CargoDoctorado en Derecho
Páginas36-37
Daniel Olvera
Doctorado en Derecho.
Subdirector Jurídico • Dirección Jurídica
Corporativa • Banco Multiva S.A.
Institución de Banca Múltiple, Grupo
Financiero Multiva.
Gerente Jurídico • Dirección Jurídica
Corporativa • Grupo Empresarial Ángeles
El Buró de Crédito y su reporte especial
de personas físicas y morales, que
genera informes en donde se incluye
información relacionada al comporta-
miento de pagos de créditos, cuentas
de tarjetas de crédito o servicios bási-
cos como luz o agua, entre otros.
Las SIC aparecen en nuestro país
aproximadamente hace 27 años. Este
tipo de reportes o información acerca
del comportamiento crediticio de las
personas aparecen en el siglo XVIII.
Este tipo de sociedades aparecen en
Estados Unidos de Norte América.
Durante muchos años, identicar a
quienes pedían crédito era sencillo,
esto aun y cuando suena a chiste se
hacía a través de chismes, claro, es
conocido que en aquellos tiempos los
pueblos eran pequeños y por ende
todos se conocían, por lo que los em-
pleados bancarios sabían bien dónde
vivían sus clientes, a qué se dedicaba
y hasta cómo les iba en sus negocios,
así como de sus malos hábitos en el
pago de sus deudas.
El primer antecedente que se tiene
respecto a una empresa que recopila-
ba datos de crédito fue en el año 1841
la cual tenía el nombre de “La Agen-
cia Mercantil” iniciando operaciones
en Nueva York. Su operación era
muy sencilla, muchos de los bancos
pagaban por solicitar datos crediticios
de sus clientes los cuales se encontra-
ban en libros y la información era leí-
da en voz alta para que tomaran nota
los otorgantes.
Después de algunos años y de algu-
nas fusiones entre empresas, se fundó
Dun & Bradstreet. Conforme pasaban
los años se fueron creando más em-
presas de este giro, tal es el caso en
el año 1968 que se fundó TransUnion,
una empresa que abarcaba a Union-
Tank Car Company y a Credit Bureau
of Cook County.
En México el primer Buró de Crédito
nace hace más de 27 años (1996), la
cual se formó de una sociedad entre
TransUnion y 6 de los bancos líderes
en México de aquel momento, y es
éste quien sienta las primeras bases
para ordenar y centralizar la informa-
ción crediticia en el país.
Las SIC se encuentran reguladas por
la ley para regular las sociedades de
información crediticia, expedida por
el entonces presidente Vicente Fox
Quezada y publicada en el diario o-
cial de la federación el 15 de enero de
2002, teniendo por objeto regular la
constitución y operación de las socie-
dades de información crediticia.
La forma de operar de las SIC en
nuestro país es a través de una base
de datos, la cual se integrará con la
información sobre operaciones cre-
diticias y otras de naturaleza análoga
que las personas físicas y morales tie-
nen contratadas con los Usuarios de
las SIC, es decir, con las Entidades
Financieras, Empresas Comerciales
o las Sociedades Financieras de Obje-
to Múltiple Entidades No Reguladas
(Sofomes E.N.R.), quienes le propor-
cionarán periódicamente dicha infor-
mación a las SIC.
Las SIC a efecto de proporcionar in-
formación crediticia sólo podrán ha-
cerlo con autorización expresa del
Cliente, mediante su rma autógrafa,
en cuyo documento conste de mane-
ra fehaciente que tiene pleno conoci-
miento de la naturaleza y alcance de
la información que la SIC proporcio-
nará al Usuario (Institución nanciera
o empresa solicitante) que así la soli-
cite, del uso que dicho Usuario hará
de tal información y del hecho de que
éste podrá realizar consultas periódi-
cas de su historial crediticio, durante
el tiempo que mantenga relación jurí-
dica con el Cliente.
A efecto de poder operar como SIC,
estas deben de contar con una auto-
rización por parte de la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público (SHCP),
oyendo la opinión del Banco de Mé-
xico (Banxico) y de la Comisión Na-
cional Bancaria y de Valores (CNBV),
cabe señalar que están sujetas a la ins-
pección y vigilancia de la CNBV.
Las SIC sólo podrán llevar a cabo
las actividades necesarias para la
realización de su objeto, incluyendo
el servicio de calicación de crédi-
tos o de riesgos, el de vericación o
Les ha pasado en alguna ocasión
que van a un Banco para solicitar
un préstamo y les dicen “Usted
aparece en el buró de crédito” y au-
tomáticamente uno entra shock y no
sabemos qué decir, sin saber realmen-
te lo que es el buró de crédito; este
temor hace que muchos inmediata-
mente paguen sus deudas con tal de
no estar ahí.
Pero ¿qué es el buró de crédito? Lo
que coloquialmente conocemos como
buró de crédito son en realidad las
Sociedades de Información Crediticia
(SIC). Se trata de una entidad nan-
ciera privada que tiene como objeto
prestar los servicios de recopilación,
manejo y entrega o envío de infor-
mación relativa al historial crediticio
-edicta-Abril-2022
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conrmación de identidad o datos ge-
nerales, así como las demás activida-
des análogas y conexas que autorice
la SHCP, oyendo la opinión de Banxi-
co y de la CNBV.
Actualmente en el sistema nanciero
en México existen tres SIC autoriza-
das por la SHCP y bajo la inspección y
vigilancia de la CNBV, las cuales son:
1. CIRCULO DE CREDITO, S.A.
DE C.V.
2. DUN & BRADSTREET, S.A.
3. TRANS UNION DE MEXICO, S. A.
Es importante precisar que, tanto
Dun & Bradstreet como TransUnion,
conforman Buró de Crédito en Méxi-
co.
Como lo hemos señalado las SIC, lle-
van a cabo un historial crediticio de
todos los usuarios no solo de servicios
nancieros, sino de aquellos que tie-
nen un servicio tal como la luz, telé-
fono, etc.
Cuando hablamos de historial crediti-
cio, nos referimos al registro de todas
las operaciones relacionadas al crédi-
to que hayas solicitado, incluyendo
los servicios que te prestan diversas
empresas.
Es importante señalar que, los datos
registrados son el número de créditos
que tienen contratados, a cuánto as-
ciende la deuda o saldo pendiente de
cada uno, cada cuánto pagan sus cré-
ditos y si lo hacen en forma puntual
o no, asimismo, aparecen los pagos
retrasados de los servicios tales como
el teléfono, luz entre otros.
Estas acciones son evaluadas. Verbi-
gracia, si pagas tu tarjeta antes de la
fecha límite y liquidas el pago míni-
mo para no generar intereses, tendrás
una buena calicación.
Viceversa, si tus pagos son tardíos o
has sido inconstante con ellos, y abo-
nas menos de las cantidades indica-
das en el pago mínimo, tu calicación
será negativa.
Las instituciones que otorgan crédi-
tos reportan y actualizan cada mes la
información crediticia de sus clientes:
si pagan puntual o presentan atrasos.
Si te pones al corriente con tus pagos,
esto se reejará en la siguiente actua-
lización.
Toda esta información conforma el
historial crediticio. Por lo que, si eres
incumplido en tus pagos, esto se verá
reejado en historial crediticio
a través del reporte de crédito, por
ende, te cerrarán las puertas a futuros
créditos. Al contrario, si muestra que
eres buen pagador, te podrá facilitar
el acceso a otros nanciamientos.
Cabe resaltar que las SIC no autorizan
créditos y mucho menos los niegan, lo
que hacen es ofrecer tu historia credi-
ticia a través de un reporte a quienes
otorgan créditos (bancos, tiendas
departamentales, empresas de nan-
ciamiento automotriz) para que éstos
decidan si te los dan o no.
Las SIC registran el historial crediticio
en un documento que se conoce como
Reporte de Crédito Especial (RCE).
Se puede pedir el RCE a las SIC de
forma gratuita una vez cada doce me-
ses, siempre y cuando se solicite que
la entrega sea por correo electrónico,
internet o directamente en la ocina
de Atención a Clientes.
El RCE se conforma de:
1. Datos generales: Datos personales
nombre, fecha de nacimiento, domi-
cilios, Registro Federal de Contribu-
yentes, asimismo, reeja la fecha y
folio de consulta.
Incluye fechas importantes, tales
como, cuando ingresaste a Buró,
cuando solicitaste algún nancia-
miento o comenzaste a utilizar una
tarjeta de crédito, etc.
2. Mensajes: Tales como inconsisten-
cias con tu información que es impor-
tante aclararlas.
3. Resumen de créditos: Se relacionan
todos los créditos a los que has tenido
acceso, en los cuales se podrá ver el
nombre de la institución que lo otor-
gó y si es bancario o no.
En cada registro podrás observar un
ícono que indica su comportamien-
to: una paloma con fondo verde si la
cuenta está al corriente, un reloj en
fondo amarillo, si tiene un atraso de
pago de 1 a 89 días; y un signo de ex-
clamación con fondo rojo, quiere de-
cir que tienes más de 90 días sin rea-
lizar el pago o se trata de una deuda
sin recuperar.
En esta parte del reporte se reeja
también si tus líneas de crédito están
“activas” o “cerradas”.
4. Detalle de créditos: Se muestran los
datos de la institución nanciera, así
como los detalles de la cuenta y del
crédito.
En esta parte también contiene los
Histórico de pagos, esta información
contiene un resumen de hasta 25
meses, sobre el comportamiento de
los pagos. Cada casilla muestra un
número (del 1 al 9), el cual indica la
forma en que se cumplió con lo pago.
1. cuenta muy reciente para ser ca-
licada.
2. cuenta al corriente.
3. cuenta con atraso de 1 a 29 días.
4. cuenta con atraso de 30 a 59 días.
5. cuenta con atraso de 60 a 89 días.
6. cuenta con atraso de 90 a 119
días.
7. cuenta con atraso de 120 a 149
días.
8. cuenta con atraso de 150 días has-
ta 12 meses.
9. puede corresponder a cualquiera
de las siguientes:
• Cuenta con atraso de más de 12 me-
ses.
• Cuenta con deuda parcial o total sin
recuperar.
• Fraude cometido por el consumi-
dor.
Además, se presenta con diversas le-
yendas, la condición de la deuda, si
está en disputa, ya fue cerrada, está
al corriente, inactiva o es fraudulenta,
entre otros.
También el REC muestra el detalle
de las consultas que han realizado las
instituciones nancieras a tu historial
crediticio en los últimos 24 meses.
Si no estás de acuerdo con algún re-
gistro, puedes reclamar ante Buró de
Crédito, recuerda que tienes derecho
a realizar dos reclamaciones al año
gratis.
Por último, un registro negativo o con
pagos atrasados desaparecerá even-
tualmente de tu historial de crédito
sin tenerlo que pagar, pasado los 6
años de su registro. Esto ocurre cuan-
do se han agotado todos aquellos me-
dios de cobranza y se ha determinado
como una cuenta ilocalizable o irrecu-
perable.
edicta-Abril-2022- 37

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